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房貸利息計(jì)算計(jì)算公式是什么？貸款利率和貸款利息是怎樣的？

來(lái)源: 名律網(wǎng) 2023-03-17 11:23:34

一、2022最新房貸利息計(jì)算公式

（一）抵押貸款的首付：假如你是初次置業(yè)，銀行通常要求首付房?jī)r(jià)的30%;倘若你是買(mǎi)第二套房，首付比例就比較高，具體標(biāo)準(zhǔn)要參照所在城市的通行標(biāo)準(zhǔn)。

（二）銀行貸款利率：利率項(xiàng)目 年利率(%) ，如果貸款時(shí)需估算一些每天的利息，可以用年利率/365，折算成天利率。

六個(gè)月以?xún)?nèi)(含6個(gè)月)貸款 4.86

六個(gè)月至一年(含1年)貸款 5.31

一至三年(含3年)貸款 5.40

三至五年(含5年)貸款 5.76

五年以上貸款 5.94

還款方式分為“等額本息法、等額本金法”：

（一）等額本息還款法：“等額本息還款法”又稱(chēng)“月均等額還款法”，目前較為常用，它是在你還貸期限范圍內(nèi)，以固定的數(shù)目每月還貸。也就是說(shuō)，不僅每年每月的本金會(huì)保持不變，而且每年每月的利息也會(huì)保持不變。等額本息法：計(jì)算公式，月還款額＝本金＊月利率＊［（１＋月利率）＾ｎ／［（１＋月利率）＾ｎ－１］式中ｎ表示貸款月數(shù)，＾ｎ表示ｎ次方，如＾２４０，表示２４０次方（貸款２０年、２４０個(gè)月）　月利率＝年利率／１２總利息＝月還款額＊貸款月數(shù)－本金，等額本息的特點(diǎn)是：整個(gè)還款期內(nèi)，每個(gè)月的還款額保持不變。貸款人可以準(zhǔn)確掌握每月的還款額，有計(jì)劃的安排家庭的開(kāi)支。

（二）等額本金法：等額本金法：計(jì)算公式，月還款額＝本金／ｎ＋剩余本金＊月利率；總利息＝本金＊月利率＊（貸款月數(shù)／２＋０．５）；等額本金的特點(diǎn)是：本金在整個(gè)還款期內(nèi)平均分?jǐn)偅t按貸款本金余額逐日計(jì)算。每月還款額逐漸減少，但償還的速度是保持不變的。這種方式比較適合于還款初期能力較強(qiáng)、并希望在還款初期歸還較大款項(xiàng)來(lái)減少利息支出的借款人。貸款利息是隨著本金的不斷減少而相應(yīng)下降的。那么，怎樣才能少還利息？一種辦法是貸款前較好選擇等額本金還款法。由于“等額本金還款法”前期還的本金多，所以，當(dāng)你提前還款時(shí)，利息的損失就小。而“等額本息還款法”由于前期還的利息多，本金少，則當(dāng)提前還款時(shí)就要吃些虧。所以，選擇合情合理的還貸方式十分重要。

二、貸款利率和貸款利息

（一）貸款利率的確定：貸款人應(yīng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明；

（二）貸款利息的計(jì)收：貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同和中國(guó)人民銀行有關(guān)計(jì)息規(guī)定，按期計(jì)收或交付利息。貸款的　展期期限加上原期限達(dá)到新的利率檔次時(shí)，從展期之日起，按新的期限檔次利率計(jì)收。逾期貸款按規(guī)定計(jì)收　罰息。

（三）貸款的貼息：根據(jù)國(guó)家政策，為了促進(jìn)某些產(chǎn)業(yè)和　地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有關(guān)部門(mén)可以對(duì)貸款補(bǔ)貼利息。對(duì)有關(guān)部門(mén)　貼息的貸款，承辦銀行應(yīng)自主審查發(fā)放，并根據(jù)《貸款通則》有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格管理。

（四）貸款停息、減息和免息：除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，任何單位和個(gè)人無(wú)權(quán)決定停息、減息、和免息。貸款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)務(wù)院的決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息和免息。

三、房貸利率下調(diào)后原有的房貸利率會(huì)下調(diào)嗎？

首先，要看房貸利率是統(tǒng)一下調(diào)，還是局部下調(diào)。如今房貸利率的定價(jià)，是在貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的基礎(chǔ)上加點(diǎn)形成的。貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率相當(dāng)于基準(zhǔn)利率，每個(gè)月會(huì)公布一次。如果貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率下調(diào)，那么房貸利率基本上也統(tǒng)一下調(diào)。

如果房貸利率統(tǒng)一下調(diào)，那么以前的房貸利率也是有下調(diào)的機(jī)會(huì)的。不過(guò)，即便是能下調(diào)，也不會(huì)馬上就下調(diào)。

因?yàn)閷?duì)于存量房貸來(lái)說(shuō)，房貸利率一般是一年調(diào)整一次，如果上一年的房貸利率下調(diào)的了，需要到下一年才能享受到房貸利率下調(diào)的好處，下調(diào)的幅度按上一年的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的累計(jì)下調(diào)幅度計(jì)算。

比如上一年的貸款報(bào)價(jià)利率如果下調(diào)了三次，從4.9%降到了4.6%，那么原來(lái)的房貸利率下一年就能下調(diào)0.3%。

而如果房貸利率下調(diào)并非是因?yàn)橘J款報(bào)價(jià)利率的下調(diào)引起的，而只是某些地區(qū)或某些銀行自行下調(diào)的，那就跟原有的房貸沒(méi)什么關(guān)系了，房貸利率不會(huì)下調(diào)。

其次，就是看個(gè)人的房貸是什么房貸。即便是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率引起的房貸利率下調(diào)，對(duì)于原有的房貸來(lái)說(shuō)，也不是所有的利率都會(huì)跟著下調(diào)。

能跟隨房貸利率下調(diào)的存量房貸，只能是商業(yè)貸款，公積金貸款是不能有這個(gè)待遇的。因?yàn)楣e金貸款的利率并不是以貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加點(diǎn)的方式形成的，所以貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的下調(diào)也就跟它沒(méi)什么關(guān)系了。

另外，商業(yè)貸款中，如果貸款利率跟銀行簽的是固定利率，那么在貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率下調(diào)之后也是不能享受利率下調(diào)的好處的。

在房貸利率的定價(jià)全面采取貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率加點(diǎn)的模式后，有房貸在身的人曾有一個(gè)選擇的機(jī)會(huì)，即選擇以固定的貸款利率還剩下的貸款，還是選擇浮動(dòng)利率。

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標(biāo)簽： 貸款利息 首付比例 最低首付 契稅政策
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